Ley de Quiebras para Personas Naturales – Todo lo que debes saber

Hoy cualquier persona natural puede declararse en quiebra y buscar una forma para pagar sus deudas. Pero ¿cómo funciona esta Ley? ¿Es tan maravillosa como todos dicen? Aquí te explicamos en detalle todo lo que tienes que saber sobre la nueva legislación de Insolvencia y Reemprendimiento.

Tabla de contenidos

¿Qué es la Ley de insolvencia y reemprendimiento?

Es una nueva Ley que entró en vigencia el 2014 y que vino a reemplazar a la antigua Ley de Quiebra. La nueva Ley (Ley 20.720 ) tiene como objetivo lograr que las personas jurídicas (empresas) y personas naturales (personas como tú y yo), puedan declararse en quiebra y así salir de sus deudas definitivamente.

¿Por que se le dice Nueva Ley?

Porque hasta el 2014 en Chile ya existía una Ley de Quiebra, pero estaba centrada en las empresas y no en las personas. Con los cambios y la nueva legislación, cualquier persona natural (estudiante universitario, adulto mayor, dueñas de casa, trabajadores dependientes e independientes, etcétera), puede declararse en quiebra y solucionar sus problemas de deudas bajo la protección y el amparo de la Ley.

¿Por qué se llama Ley de Insolvencia y Reemprendimiento?

Para entender este cambio de nombre desglosaremos palabra por palabra.

La palabra insolvencia hace referencia a la falta de dinero y la incapacidad de pagar una deuda

La palabra reemprendimiento hace referencia a volver a empezar un proyecto, ya sea de negocios o de vida

Si unimos estas palabras nos encontramos con la Ley que busca ayudar a las personas que no pueden pagar una deuda pero quieren volver a empezar.

Se eliminó la palabra “Quiebra” ya que ésta hacía referencia a un fracaso económico y la idea de esta Ley es dar un tinte positivo que refleje una nueva oportunidad.

Beneficios de la Ley 20.720

Entre los principales beneficios nos encontramos con:

  • Con la nueva Ley 20.720, las personas quedarán completamente limpias en el sentido financiero. Se extinguirán definitivamente todas sus deudas, hayan sido o no pagadas.
  • Con la nueva Ley se le dará al deudor múltiples beneficios para pagar. Estos beneficios van desde nuevos plazos hasta la condonación de intereses.
  • Con la nueva Ley se acortarán los plazos del procedimiento. Lo que antes duraba 2 años, hoy durará entre 4 a 8 meses dependiendo del caso.
  • Con la nueva Ley las personas podrán salir de DICOM y de cualquier otro boletín comercial en el que se encuentren.
  • Con la nueva Ley el deudor cuenta con protección financiera. ¿Qué quiere decir esto? Que desde que comienza hasta que termina el proceso de quiebra, las empresas a las que les debes no pueden subirte los intereses, cambiar los acuerdo de negociación ni tampoco embargarte.

Como ven los cambios son positivos y están centrados en ayudar a las personas.

¿Cómo funciona la nueva Ley de Quiebras?

La Ley 20.720 le permite a las personas naturales declararse en quiebra y someterse a 2 procedimientos para salir de las deudas:

  • Procedimiento de renegociación: este proceso te permitirá negociar con las empresas a quienes les debes bajo condiciones muy favorables. Con este procedimiento podrás lograr nuevos plazos de pago, rebajar las tasas e incluso que se te condonen los intereses.
  • Procedimiento de liquidación: este proceso te permitirá poner tus bienes a disposición para que se rematen, y con lo recaudado pagar lo que debes. Aquí no importa si los bienes rematados son de menor precio que el total de tus deudas.

¿Qué opción es mejor?

No hay una opción mejor o peor, todo depende del caso. La renegociación está pensada para las personas que pueden pagar su deuda pero bajo mejor condiciones, y la liquidación está pensada para las personas a quienes les será imposible pagar lo que deben.

Imaginemos que tienes muchos bienes y de alto valor (1 departamento y 2 vehículos). Si este es el caso, no te convendría liquidar, ya que perderías lo que tienes para pagar. Aquí tu mejor opción sería buscar mejores opciones de pago, un mayor tiempo y menores intereses (renegociación).

Ahora bien, si estás en el caso contrario, tienes pocos bienes pero tu deuda es muy alta, aquí sí sería una buena alternativa liquidar lo que tienes para que tu deuda quedé pagada y tú puedas volver a comenzar.

Ejemplo de renegociación de deudas

Para que entiendan mejor este proceso les queremos poner un ejemplo. Imaginemos que yo, Juan Andrés, debo 0 a una casa comercial. Actualmente y con los intereses, estoy pagando un total de 0 en 12 cuotas de . Si mi situación actual de sueldo y trabajo no me permiten seguir pagando, puedo declararme en quiebra y buscar nuevas opciones de pago (renegociar).

Beneficios de la ley de quiebra

Resultado de lo anterior y dado los beneficios que tiene la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento para personas naturales, podría llegar a un acuerdo en el que se eliminan los intereses (vuelvo a pagar 0 en vez de los 0), y en un plazo mayor que podría ser en 24 cuotas de cada una.

Según estadísticas oficiales, con esta Ley, el 92% de los deudores logra un acuerdo con sus acreedores

Ejemplo de liquidación de bienes

Veamos otro ejemplo, pero ahora para entender la liquidación. Para este caso, yo, Juan Andrés, tengo 3 deudas con una casa comercial y el total de la deuda asciende a 0. Yo no puedo pagar esto y decido someterme a la Nueva Ley de Quiebra para Personas Naturales. Para esto pongo mis bienes a disposición (un televisor y una moto) que ascienden a . Se rematan estos bienes, el dinero se lo queda la empresa y mis deudas quedan saldadas. Como ven el total de mis bienes es menor que la deuda total, pero ésta queda pagada,  Parto de cero, sin antecedentes en DICOM y completamente limpio.

Requisitos de la Ley 20.720

¿Todos pueden declarase en quiebra? Sí, toda persona natural puede hacerlo, pero debe cumplir con algunos requisitos. Muchas páginas en internet y profesionales confunden juntando los requisitos para la renegociación y la liquidación como si fueran los mismo, ¡pero no es así!. Cada procedimiento es distinto y aquí te explicaremos qué necesitas en cada uno.

Requisitos Liquidación

Para someterte al proceso de liquidación necesitas:

  • Abogado: este punto es muy importante. Para liquidar tus bienes voluntariamente necesitas sí o sí un abogado, ya que es un proceso legal, que se realiza en tribunales y aquí debes estar representado por un profesional de la Ley.
  • Cantidad de deudas: se debe por lo menos tener una deuda morosa. Sólo con una basta

Requisitos renegociación

Para someterte al proceso de renegociación necesitas:

  • Cantidad de deudas: el deudor debe tener como mínimo 2 deudas. Las deudas pueden ser de cualquier tipo. Deuda universitarias, deuda por tag, deuda por tarjeta de crédito, deuda con casa comercial, deudas bancarías, deudas por gastos comunes, etcétera.
  • Valor de las deudas: las deudas deben sumar un mínimo de 80 UF. Hoy la Unidad de Fomento está a aproximadamente .000, por lo tanto las deudas deberán sumar un mínimo .000.000.
  • Tiempo de la deuda: las deudas deben tener un mínimo de 90 días. ¿Qué quiere decir lo anterior? Que deben llevar vencidas, que no se han pagado, en un periodo mínimo de 3 meses.
  • Estado del deudor: este último es muy importante. Para poder someterse a un procedimiento de renegociación, el deudor NO puede haber sido notificado de una demanda o  demandado por deudas, ni tampoco puede encontrarse en un proceso de embargo. Si tu proceso de cobranza se encuentra en estado judicial (te van a embargar), entonces no podrás renegociar.
  • Total de acreedores: el deudor debe tener deudas con un mínimo de 2 empresas. ¿Por qué ocurre esto? porque el acuerdo que tu presentes para renegociar debe someterse a votación, y para votar se necesitan por lo menos 2 personas.
  • Trabajo independiente: por último y no por eso menos importante, la persona no puede haber emitido boleta de honorarios en los últimos 24 meses.

Si cumples con estos 6 requisitos eres admisible para someterte al proceso. 

El requisito de las boletas de honorarios es sólo para la renegociación, NO para la liquidación voluntaria

Declararse en quiebra

Ya entendimos todo el proceso, pero ¿cómo hago ahora para acogerme a la Ley 20.720? Lo primero es ver si cumples con los requisitos antes mencionados. Si los cumples deberás entonces dirigirte a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento y realizar un solicitud para renegociar tus deudas o liquidar tus bienes. Sea cual sea la opción que elijas ellos te guiarán en el proceso

¿Cómo declararse en quiebra?

Si hacemos un resumen, en primer lugar te pedirán llenar una serie de documentos (lista de deudas, lista de bienes, listas de ingresos, etcétera), luego revisarán tu solicitud y te dirán si se aprueba o rechaza. Si se rechaza no podrás seguir adelante ya que no cumples con los requisitos, pero si se aprueba te citarán a un par de reuniones para ver cómo pagarás tus deudas (la propuesta de negociación) o quién rematará tus bienes (propuesta de liquidación).

Como ven no es un proceso complicado y tendrán la guía y ayuda de la Superintendencia en todo momento.

Preguntas frecuentes sobre la Ley 20.720

Antes de terminar los queremos dejar con una serie de dudas y preguntas que nos llegan de forma recurrente sobre la Nueva Ley de Quiebras. Si hay alguna que aún no respondemos, por favor escríbannos en los comentarios para agregarla a la lista.

¿Cuántas veces y cada cuánto tiempo puedo someterme a esta Ley?

Uno puede someterse a la Ley de Quiebras todas las veces que sea necesario, pero solo una vez cada 5 años. Si decido declararme en quiebra hoy, podré hacerlo nuevamente, y nuevamente, y nuevamente, pero con 5 años de diferencia cada vez.

Estos 5 años comienzan a correr desde que te aprueban tu quiebra, no cuando termina el proceso.

¿Pueden rechazar mi propuesta de renegociación?

Sí, pueden rechazar tu propuesta lo que daría paso a una liquidación de tus bienes. Si te sometiste a la nueva Ley de Quiebra y las empresas a las que les debes no aceptaron tu oferta de negociación, entonces pasarán a un proceso que se llama Liquidación Refleja. ¿Qué es la Liquidación Refleja? Es un proceso en el que rematarán tus bienes para que se de por pagado todo lo que debes.

Ley de quiebra y renegociación

A pesar de lo recién mencionado y tal como mencionamos en este artículo, un 92% de los deudores logra llegar a un acuerdo de renegociación.

¿Qué desventajas tiene la nueva Ley de Quiebras?

La gran desventaja es que si rechazan tu solicitud de renegociación, se pasará a liquidar tus bienes y no se puede hacer nada para evitarlo. Perderás las cosas que tienes a tu nombre para así pagar tus deudas.

Ley de quiebras y liquidación de bienes

Si bien hay muchos casos en los que la liquidación es positiva, como explicamos más arriba hay otros en los que no conviene.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de renegociación?

Desde que te aprueban la solicitud de renegociación bajo esta Ley hasta que comienzas a pagar tu primera cuota, puede pasar hasta 4 meses. Este tiempo se divide en reuniones con los acreedores, reuniones en la Superintendencia, protocolos legales, etcétera.

Sobre cuánto  duran los procesos de pago no hay una cifra exacta ya que depende de cada negociación.

Ley de quiebras y DICOM

Por último, si van a liquidar tus bienes (liquidación refleja), puede pasar entre 8 meses a 1 año en que el proceso pase a tribunales y se haga efectiva la venta de tus cosas.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de liquidación?

Si decidiste someterte al proceso de liquidación voluntaria, entonces pueden pasar entre 7 y 12 meses (1 año), en que se realice todo el proceso y se lleve a cabo la venta de tus bienes.

¿Qué es la protección financiera?

La protección financiera es un proceso legal que comienza una vez que te aprueban tu quiebra. Este proceso prohíbe que las empresas cambien las condiciones de pago, te embarguen, te demanden o inicien cualquier otro proceso de cobranza en tu contra. Esto dura hasta que termina el proceso completo de quiebra y que como ya dijimos puede ser hasta 1 año o más.

Aunque la liquidación y renegociación tomen tiempo en que se completen, tú estarás protegido durante todo el proceso

¿Qué pasa con mi DICOM después de la Ley de Quiebras?

Si todos tus acreedores, es decir todas las empresas a las que les debes, están incluídas en tu quiebra de persona natural, entonces quedarás limpio y sin antecedentes comerciales. Eso sí y muy importante, no saldrás automáticamente del boletín comercial. Deberás ir tú a las oficinas de DICOM por ejemplo y pedir que retiren tu información. No es un deber de la empresa realizar tu proceso, así que serás tú quien debe hacer los trámites correspondientes.

También te puede interesar: DICOM – Todo lo que debes saber

¿Desde qué edad me puedo someter a la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento?

La edad mínima es 18 años, pero NO hay edad máxima. Una persona natural puede acogerse a la Ley 20.720 desde los 18 hasta los 100 años si así fuera necesario. Esto es importante ya que las estadísticas muestran que hoy el adulto mayor se encuentra en muchos casos sobre endeudado y esta Ley es una excelente herramientas para ayudarlos.

¿Bajo qué deudas me puedo someter a esta Ley?

Una importante pregunta y la respuesta es bajo todas las deudas. Deudas por gastos comunes, crédito universitario, tarjeta de crédito, deuda bancaria, etcétera. Todas las deudas te permiten someterte a la Nueva Ley de Quiebra siempre y cuando cumplas con los requisitos aquí mencionados.

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